Hundehalterhaftpflichtversicherung vergleichen | Hundehaftpflicht

Ein Hund gehört für viele Menschen zur Familie. Er begleitet uns beim Spaziergang, in den Urlaub, zu Freunden oder einfach durch den Alltag. Doch selbst der ruhigste und gut erzogene Hund bleibt ein Tier. Ein kurzer Schreck, ein unerwarteter Satz auf die Straße oder ein spielerischer Sprung gegen einen anderen Menschen kann ausreichen, damit ein erheblicher Schaden entsteht.

Genau hier setzt die Hundehalterhaftpflichtversicherung, häufig auch kurz Hundehaftpflicht genannt, an. Sie schützt Hundehalter vor den finanziellen Folgen berechtigter Schadenersatzansprüche und prüft gleichzeitig, ob Forderungen überhaupt gerechtfertigt sind.

Besonders teuer können Personenschäden werden. Wird beispielsweise ein Radfahrer durch einen freilaufenden Hund zu Fall gebracht und schwer verletzt, können neben Behandlungskosten auch Verdienstausfall, Reha, Pflegekosten oder Schmerzensgeld hinzukommen. 

Eine gute Hundehalterhaftpflicht sollte deshalb nicht nur günstig sein. Entscheidend sind ausreichend hohe Versicherungssummen und Leistungen, die tatsächlich zu Ihrem Hund und Ihrem Alltag passen. 

VSC Assekuranz-Makler® unterstützt Sie bei der Auswahl einer passenden Hundehalterhaftpflichtversicherung und beim Vergleich verschiedener Tarife.

Die Hundehalterhaftpflichtversicherung ist eine spezielle Haftpflichtversicherung für Schäden, die ein privat gehaltener Hund anderen Menschen zufügt.

Anders als beispielsweise Katzen, Kaninchen oder viele andere kleinere Haustiere sind Hunde normalerweise nicht automatisch über die Privathaftpflichtversicherung des Halters abgesichert. Für einen Hund wird deshalb grundsätzlich ein eigener Versicherungsschutz benötigt.

Dabei geht es nicht nur um den klassischen Hundebiss. Viel häufiger entstehen Schäden im normalen Alltag.

Ihr Hund läuft beispielsweise auf einen Radweg, ein Fahrradfahrer weicht aus und stürzt. Beim Besuch bei Freunden stößt der Hund eine wertvolle Einrichtung um. Im Urlaub beschädigt er eine gemietete Unterkunft oder beim Spielen mit einem anderen Hund wird dessen Halter verletzt.

Solche Situationen entstehen häufig innerhalb weniger Sekunden. Eine Hundehalterhaftpflicht kann berechtigte Schadenersatzforderungen übernehmen und gleichzeitig unberechtigte oder überhöhte Forderungen zurückweisen.

Die meisten Hundehalter kennen ihren Hund sehr gut und können sein Verhalten einschätzen. Trotzdem lässt sich nicht jede Situation vorhersehen.

Ein vorbeilaufendes Tier, ein lautes Geräusch oder eine unerwartete Bewegung können selbst bei einem sonst ruhigen Hund eine spontane Reaktion auslösen.

Besonders kritisch wird es, wenn Menschen verletzt werden.

Ein Beispiel:

Ihr Hund reißt sich beim Spaziergang unerwartet los und läuft auf die Straße. Ein Motorradfahrer bremst abrupt, verliert die Kontrolle und stürzt. Neben dem Schaden am Motorrad entstehen schwere Verletzungen.

Aus einem kurzen Moment können Forderungen entstehen für:

• ärztliche Behandlung,
• Krankenhausaufenthalt,
• Rehabilitation,
• Verdienstausfall,
• Schmerzensgeld,
• Pflegeleistungen,
• Haushaltshilfe,
• möglicherweise lebenslange Folgekosten.

Deshalb sollte die Hundehaftpflicht nicht nur als Pflichtversicherung betrachtet werden. Sie schützt im schlimmsten Fall auch das private Vermögen des Hundehalters.

Für Hundehalter ist insbesondere § 833 Bürgerliches Gesetzbuch wichtig. Verletzt ein Tier einen Menschen oder beschädigt es eine Sache, kann daraus eine Haftung des Tierhalters entstehen.

Bei einem privat gehaltenen Hund kommt dabei die sogenannte Gefährdungshaftung zum Tragen.

Das bedeutet vereinfacht:

Sie müssen nicht immer persönlich etwas falsch gemacht haben, damit Sie als Hundehalter für einen Schaden verantwortlich sein können.

Ein Beispiel macht den Unterschied deutlich.

Sie stehen mit Ihrem angeleinten Hund auf einem Gehweg. Plötzlich erschrickt das Tier, springt zur Seite und bringt einen vorbeifahrenden Radfahrer zu Fall.

Sie haben den Radfahrer weder absichtlich gefährdet noch Ihren Hund bewusst losgelassen. Trotzdem kann sich aus dem Verhalten des Hundes eine Schadenersatzpflicht ergeben.

Genau dieses Risiko macht die Hundehalterhaftpflicht so wichtig.

Grundsätzlich geht es bei der Hundehalterhaftpflicht um Schäden, die Ihr versicherter Hund Dritten zufügt.

Typische Beispiele sind:

Bei einer Hundehalterhaftpflicht spielen vor allem drei Schadenarten eine Rolle.

Personenschäden

Ein Personenschaden liegt vor, wenn ein Mensch verletzt wird oder gesundheitliche Schäden erleidet. Beispiele: Der Hund beißt einen Spaziergänger. Ein Jogger erschrickt vor dem Hund, stürzt und verletzt sich. Ein Fahrradfahrer muss ausweichen und erleidet bei einem Sturz schwere Verletzungen. Personenschäden besitzen das größte finanzielle Risiko, weil ihre Folgen über Jahre oder sogar dauerhaft bestehen können.

Sachschäden 

Sachschäden betreffen fremde Gegenstände. 

Beispiele:

Der Hund zerreißt die Jacke eines Besuchers.

Er beschädigt beim Spielen fremde Möbel.

Er springt gegen ein abgestelltes Fahrrad oder Fahrzeug. 

Vermögensschäden

Ein Vermögensschaden kann als Folge eines Personen- oder Sachschadens entstehen. Kann ein verletzter Selbstständiger beispielsweise mehrere Wochen nicht arbeiten, kann zusätzlich ein erheblicher Verdienstausfall entstehen.

ine Haftpflichtversicherung hat wesentlich mehr Aufgaben, als lediglich eine Rechnung zu bezahlen.

Im Schadenfall wird zunächst geprüft:

Ist der Hundehalter überhaupt zum Schadenersatz verpflichtet?

Ist die Forderung berechtigt, übernimmt die Versicherung die Entschädigung innerhalb des vereinbarten Versicherungsumfangs. Ist eine Forderung dagegen unbegründet oder überhöht, kann der Versicherer sie zurückweisen.

Die Hundehalterhaftpflicht übernimmt damit im Rahmen der Bedingungen drei wesentliche Aufgaben:

Diese Abwehrfunktion wird häufig als passiver Rechtsschutz bezeichnet. 

Versichert ist in erster Linie der im Vertrag genannte Hundehalter in seiner Eigenschaft als Halter des versicherten Hundes.

Gute Tarife gehen jedoch darüber hinaus.

Von Bedeutung kann insbesondere der Versicherungsschutz für Personen sein, die den Hund gelegentlich betreuen oder ausführen.

Das können beispielsweise sein:

• Ehe- oder Lebenspartner,
• Kinder, Freunde, Nachbarn,
• Bekannte,
• andere nicht gewerblich tätige Hundehüter.

Gerade dieser Punkt wird im Alltag häufig unterschätzt.

Gibt der Nachbar Ihrem Hund während Ihres Urlaubs morgens und abends Auslauf, sollte geklärt sein, ob solche Situationen vom Tarif erfasst werden.

Eine bundesweit einheitliche Regelung für sämtliche Hunde gibt es nicht. Die Anforderungen werden von den Bundesländern festgelegt und können sich danach unterscheiden, ob es sich um einen normalen, großen oder als gefährlich eingestuften Hund handelt.

Unabhängig davon, ob eine gesetzliche Versicherungspflicht besteht, kann eine Hundehalterhaftpflicht sinnvoll sein.

Denn die mögliche Schadenhöhe hängt nicht von der Größe oder Rasse des Hundes ab.

Auch ein kleiner Hund kann auf die Straße laufen und einen Verkehrsunfall verursachen.

Bei Reisen oder einem Umzug in ein anderes Bundesland sollte zusätzlich geprüft werden, welche gesetzlichen Bestimmungen dort gelten.

Für Hundehalter im Harz und in Niedersachsen ist dieser Punkt besonders wichtig.

Nach dem Niedersächsischen Hundegesetz muss für einen Hund, der älter als sechs Monate ist, eine Haftpflichtversicherung bestehen. Das Land Niedersachsen weist ausdrücklich auf diese Versicherungspflicht hin.

Diese gesetzlichen Mindestbeträge sollten allerdings nicht automatisch mit einer empfehlenswerten Versicherungssumme gleichgesetzt werden.

Gerade schwere Personenschäden können wesentlich höhere Forderungen verursachen. Deshalb werden heute häufig Tarife mit Versicherungssummen im mehrstelligen Millionenbereich gewählt.

Eine der wichtigsten Entscheidungen bei der Hundehalterhaftpflicht ist die Höhe der Versicherungssumme.

Sie legt fest, bis zu welchem Betrag der Versicherer im Rahmen des Vertrags für versicherte Schäden einsteht.

Problematisch sind vor allem schwere Personenschäden.

Verursacht der Hund beispielsweise einen Verkehrsunfall mit mehreren Verletzten, kann ein Schaden schnell weit über den Wert eines beschädigten Autos hinausgehen.

Wärend früher Deckungssummen vom 3 Mio. Euro an der Tagesordnung waren, empfiehlt der Markt heute bei der Hundehaftpflicht eine Versicherungssumme von mindestens 10 Millionen Euro. Wir würden deshalb bei einem Tarifvergleich nicht ausschließlich prüfen, ob die gesetzlich vorgeschriebene Mindestdeckung erreicht wird. Nicht selten sind Hundehalterhaftpflichttarife mit hohen Versicherungssummen heute günstiger als die alten Versicherungstarife mit geringeren Deckungssummen, ergo mach es wenig Sinn sich hier ausschließlich nach einer niedrigen Versicherungssumme umzuschauen.

Interessanter sind beispielsweise Tarife mit: 10, 20, 50, 75 oder 100 Millionen Euro Versicherungssumme, soweit sie für den jeweiligen Hund verfügbar sind. Die genaue Empfehlung hängt vom Tarif und dessen übrigen Bedingungen ab.

Die Versicherungssumme allein macht noch keinen guten Tarif. Bei einem Vergleich sollten auch die enthaltenen Leistungen betrachtet werden.

Auch Verbraucherratgeber nennen unter anderem hohe Versicherungssummen, Mietsachschäden, Auslandsschutz, nicht gewerbliche Hundehüter und Forderungsausfalldeckung als wichtige Tarifmerkmale.

Unser Tipp

Vergleichen Sie Hundehalterhaftpflichtversicherungen nicht nur nach dem Beitrag. Ein Tarif, der wenige Euro im Jahr günstiger ist, kann gleichzeitig wichtige Leistungen ausschließen oder deutlich stärker begrenzen.

Wer mehrere Hunde besitzt, sollte darauf achten, dass tatsächlich jeder Hund im Vertrag berücksichtigt wird.

Bei vielen Versicherern können mehrere Hunde innerhalb eines Vertrags versichert werden. Teilweise besteht auch erst einmal über die sogenannte Vorsorgeversicherung versicherungsschutz für das neu hinzukommende Risiko. Aber Achtung, die Vorsorgepolice ist zeitlich beschränkt und wird nicht automatisch zum vollwertigen Versicherungsantrag, dieser muss durch Sie gestellt werden. Die Beiträge müssen dabei nicht zwingend für jeden zusätzlichen Hund identisch sein.

Auch für Welpen und neu hinzukommende Hunde gibt es Unterschiede zwischen den Tarifen.

Kommt ein neuer Hund hinzu, empfehlen wir:

• Versicherer beziehungsweise Makler informieren.
• Hund mit Rasse und Geburtsdatum melden.
• Versicherungsschutz bestätigen lassen.
• Beitrag und Vertragsumfang prüfen.

Besonders wichtig ist das bei einem zweiten oder dritten Hund sowie bei einer neu aufgenommenen Rasse, für die der Versicherer besondere Annahmeregelungen verwendet.

Nicht jeder Versicherer behandelt sämtliche Hunderassen gleich.

Bei bestimmten Rassen oder bei behördlich als gefährlich eingestuften Hunden können besondere Bedingungen gelten.

Mögliche Unterschiede sind beispielsweise:

• eingeschränkte Tarifauswahl,
• höhere Beiträge,
• besondere Selbstbeteiligungen,
• individuelle Risikoprüfung,
• Nachweise oder behördliche Auflagen.

Welche Rassen ein Versicherer besonders einstuft, ergibt sich nicht automatisch aus einer bundesweit einheitlichen Versichererliste. Deshalb sollte für entsprechende Hunde gezielt geprüft werden, welcher Versicherer tatsächlich Versicherungsschutz anbietet und zu welchen Bedingungen.

Wichtig:

Eine Ablehnung durch einen Versicherer bedeutet nicht automatisch, dass der Hund grundsätzlich nicht versicherbar ist. Gerade hier kann ein Vergleich unterschiedlicher Gesellschaften sinnvoll sein.

Auch eine gute Hundehalterhaftpflicht übernimmt nicht jeden denkbaren Schaden.

Typische Ausschlüsse oder Einschränkungen können beispielsweise betreffen:

Vorsätzlich verursachte Schäden

Wer einen Schaden absichtlich herbeiführt, kann dafür keinen normalen Haftpflichtversicherungsschutz erwarten.

Eigene Schäden

Die Hundehalterhaftpflicht ist grundsätzlich dafür gedacht, Ansprüche Dritter abzusichern.

Zerstört der eigene Hund beispielsweise das eigene Sofa, handelt es sich deshalb normalerweise nicht um einen Haftpflichtschaden. +

Gewerbliche Nutzung

Wird ein Hund gewerblich eingesetzt, kann ein normaler Vertrag für privat gehaltene Hunde nicht ausreichen.

Vertragsstrafen, Bußgelder und Strafen

Bußgelder, beispielsweise wegen eines Verstoßes gegen behördliche Vorschriften, sind keine normalen Schadenersatzforderungen.

Nicht gemeldete oder ausgeschlossene Hunde

Ist ein Hund im Vertrag nicht erfasst oder fällt er unter einen vereinbarten Ausschluss, kann der Versicherungsschutz fehlen.

Bestimmte Schäden an gemieteten Sachen

Mietsachschäden sind nicht in jedem Tarif gleich umfangreich versichert.

Bei einer Hundehalterhaftpflicht ist der günstigste Beitrag nicht automatisch das beste Angebot.

Zunächst sollte geklärt werden, welche Leistungen Sie tatsächlich benötigen.

Ein Hund, der regelmäßig mit in den Urlaub fährt, stellt andere Anforderungen an den Vertrag als ein Hund, der nahezu ausschließlich im heimischen Umfeld gehalten wird.

Auch mehrere Hunde, Hundesport, längere Auslandsaufenthalte oder häufig wechselnde Betreuungspersonen können bei der Tarifauswahl eine Rolle spielen.

Gute Hundehalterhaftpflicht – unsere Checkliste 

Achten Sie möglichst auf:

✔ ausreichend hohe Versicherungssumme

✔ Personen-, Sach- und Vermögensschäden

✔ Versicherungsschutz für Fremdhüter

✔ Mietsachschäden

✔ Auslandsschutz

✔ Forderungsausfalldeckung

✔ Versicherungsschutz bei Hundeschule und Hundesport

✔ Schutz auch bei unbeabsichtigtem Verstoß gegen bestimmte Halterpflichten, soweit tariflich vorgesehen

✔ Welpen- beziehungsweise Vorsorgedeckung

✔ klare Regelungen für mehrere Hunde

✔ passende Regelungen für die jeweilige Hunderasse

✔ vernünftige Selbstbeteiligung

Hundehalterhaftpflicht: Leistungen im direkten Überblick

Bei einer Hundehalterhaftpflicht ist der günstigste Beitrag nicht automatisch das beste Angebot.

Zunächst sollte geklärt werden, welche Leistungen Sie tatsächlich benötigen.

Ein Hund, der regelmäßig mit in den Urlaub fährt, stellt andere Anforderungen an den Vertrag als ein Hund, der nahezu ausschließlich im heimischen Umfeld gehalten wird.

Auch mehrere Hunde, Hundesport, längere Auslandsaufenthalte oder häufig wechselnde Betreuungspersonen können bei der Tarifauswahl eine Rolle spielen.

Hundehalterhaftpflicht: Leistungen im direkten Überblick