LKW-Versicherung vergleichen – LKW günstig & richtig versichern

Ein LKW ist für viele Unternehmen weit mehr als nur ein Fahrzeug. Für Handwerker ist er rollende Werkstatt, für Händler Transportmittel und für Speditionen die Grundlage des täglichen Geschäfts. Fällt der Lastwagen nach einem Unfall, Diebstahl oder größeren Schaden aus, bleibt es deshalb selten nur bei einer Reparaturrechnung.

Umso wichtiger ist es, bei der LKW-Versicherung nicht ausschließlich auf den Beitrag zu schauen. Ein günstiger Tarif kann interessant sein. Entscheidend ist jedoch, ob Fahrzeug, Aufbau, tatsächliche Nutzung und benötigter Versicherungsschutz zusammenpassen.

Gerade bei Lastkraftwagen gibt es erheblich mehr Unterschiede als bei einer klassischen PKW-Versicherung. Ein kleiner Transporter eines Handwerksbetriebs stellt ein völlig anderes Risiko dar als ein schwerer LKW, der täglich Güter für fremde Auftraggeber befördert.

Deshalb sollte ein Vergleich immer mit einer einfachen Frage beginnen:

Was macht der LKW tatsächlich im Alltag?

Eine LKW-Versicherung ist die Kraftfahrtversicherung für Fahrzeuge, die als Lastkraftwagen beziehungsweise Fahrzeuge zur Güterbeförderung eingesetzt und entsprechend versichert werden. Dazu können sehr unterschiedliche Fahrzeuge gehören:

• Kleine LKW bis 3,5t 
• Mittlere und große LKW
• Sattelzugschinen - Sattelschlepper - Zugmaschinen

Ein häufiger Fehler besteht darin, einen LKW gedanklich einfach wie einen etwas größeren PKW zu behandeln.

In der Praxis funktioniert das nicht.

Ein Lastkraftwagen kann eine höhere Laufleistung haben, gewerblich eingesetzt werden, schwere Lasten transportieren, mehrere Fahrer haben oder täglich auf Baustellen und Betriebshöfen unterwegs sein. Auch Gewicht, Aufbau und Verwendung unterscheiden sich erheblich.

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Bei der Tarifierung können deshalb unter anderem eine Rolle spielen:

• zulässige Gesamtmasse,
• Fahrzeug- und Aufbauart,
• Motorleistung,
• Einsatzgebiet,
• Werkverkehr oder Güterverkehr,
• private beziehungsweise gewerbliche Verwendung,
• Fahrerkreis, jährliche Fahrleistung,
• Schadenverlauf,
• Kaskoschutz,
• Selbstbeteiligung und
• besondere Fahrzeugaufbauten.

Auch die Übertragung von Schadenverläufen funktioniert nicht zwangsläufig genauso wie beim PKW. Gerade beim Wechsel zwischen verschiedenen Fahrzeug- oder Nutzungsgruppen sollte deshalb nicht automatisch davon ausgegangen werden, dass eine vorhandene Schadenfreiheitsklasse unverändert übernommen wird.

Merksatz:

Ein LKW sollte als das versichert werden, was er tatsächlich ist und wofür er tatsächlich genutzt wird – nicht als das, was im Vergleichsrechner den günstigsten Beitrag ergibt.

Der Begriff „LKW“ umfasst im Versicherungsalltag eine ausgesprochen breite Fahrzeugpalette.

Der kleine Kastenwagen eines Elektrikers hat mit einem 40-Tonnen-Sattelzug auf den ersten Blick wenig gemeinsam. Dennoch gehören beide in den Bereich gewerblich genutzter Fahrzeuge und benötigen eine zum jeweiligen Risiko passende Absicherung.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für einen versicherungspflichtigen LKW keine freiwillige Zusatzleistung, sondern gesetzlich vorgeschrieben.

Nach § 1 Pflichtversicherungsgesetz muss der Halter eines entsprechenden Fahrzeugs eine Haftpflichtversicherung abschließen und aufrechterhalten. Sie dient der Absicherung von Personen-, Sach- und sonstigen Vermögensschäden, die durch den Gebrauch des Fahrzeugs entstehen.

Beispiel

Ihr Fahrer übersieht beim Rangieren einen neben dem LKW abgestellten PKW.

Der Schaden am eigenen LKW ist zunächst nicht Aufgabe der Haftpflichtversicherung.

Der Schaden am fremden Fahrzeug dagegen schon.

Deutlich schwerwiegender kann ein Verkehrsunfall mit verletzten Personen werden. Neben Behandlungskosten können beispielsweise Verdienstausfall, Rehabilitationskosten oder langfristige Schadenersatzansprüche entstehen. Deshalb sollte bei der Auswahl nicht ausschließlich die gesetzliche Mindestdeckung betrachtet werden.

Das Gesetz schreibt außerdem vor, dass der Versicherungsschutz mindestens bestimmte versicherte Personen wie Halter, Eigentümer und Fahrer umfassen muss.

Während die Haftpflicht Schäden gegenüber Dritten betrifft, geht es bei der Kaskoversicherung um das eigene Fahrzeug.

Die Teilkaskoversicherung kann beispielsweise bei Schäden durch bestimmte äußere Ereignisse interessant sein.

Je nach Tarif gehören typischerweise Risiken wie folgende zum Versicherungsschutz:

• Diebstahl,
• Brand,
• Explosion,
• Glasbruch,
• Sturm,
• Hagel,
• Blitzschlag,
• Überschwemmung,
• bestimmte Tierkollisionen,
• Marder- beziehungsweise Tierbiss und
• daraus resultierende Folgeschäden.

Welche Ereignisse tatsächlich eingeschlossen sind und bis zu welcher Höhe geleistet wird, richtet sich jedoch nach dem gewählten Tarif.

Gerade bei gewerblichen Fahrzeugen sollte genauer hingesehen werden.

Ein kleiner Unterschied im Bedingungsumfang kann bei einem hochwertigen LKW oder teuren Sonderaufbauten schnell einen erheblichen finanziellen Unterschied ausmachen.

Beispiel: Diebstahl

Ein Transporter wird nachts vom Betriebsgelände gestohlen.

Neben dem Fahrzeug selbst können sich sofort weitere Fragen ergeben:

War Sonderausstattung eingebaut?

Befanden sich Werkzeuge im Fahrzeug?

Sind diese Gegenstände überhaupt Bestandteil der Kaskoversicherung?

Hier zeigt sich, warum Fahrzeugversicherung und Absicherung des mitgeführten Inhalts getrennt betrachtet werden sollten.

Die Vollkaskoversicherung erweitert den Schutz der Teilkasko insbesondere um Schäden am eigenen Fahrzeug durch selbst verschuldete Unfälle sowie üblicherweise Vandalismus.

Ein typischer Fall:

Der Fahrer eines LKW kommt auf einer engen Zufahrt zu weit nach rechts und beschädigt das Fahrzeug an einer Betonbegrenzung.

Eine reine Haftpflichtversicherung zahlt den Schaden am eigenen LKW nicht.

Bei einer entsprechenden Vollkaskodeckung kann dagegen Versicherungsschutz bestehen.

Besonders interessant kann Vollkasko sein bei:

• neuen Fahrzeugen,
• hochwertigen LKW,
• finanzierten Fahrzeugen,
• geleasten Fahrzeugen,
• Zugmaschinen,
• Fahrzeugen mit hoher täglicher Nutzung oder
• Betrieben, bei denen ein größerer Eigenschaden wirtschaftlich schwer aufzufangen wäre.

Die analysierte LKW-Fachseite weist ebenfalls darauf hin, dass sich Vollkaskoleistungen bei LKW je nach Gewicht, Nutzung und Tarif deutlich unterscheiden können.

Zwei äußerlich identische LKW können versicherungstechnisch völlig unterschiedliche Risiken darstellen.

Nehmen wir zwei Transporter. Transporter A gehört einem Malerbetrieb. Er fährt morgens Material und Werkzeug zur Baustelle und abends zurück zum Betrieb.

Transporter B fährt täglich Pakete und Waren für wechselnde Auftraggeber.

Fahrzeugtyp und Motorleistung können identisch sein.

Die Nutzung ist es nicht.

Genau deshalb gehört die Frage nach der Verwendung des Fahrzeugs an den Anfang eines guten LKW-Versicherungsvergleichs

Gerade LKW bis 3,5 Tonnen sind im Alltag weit verbreitet.

Sie fahren beispielsweise bei:

• Handwerksbetrieben,
• Kundendiensten,
• Garten- und Landschaftsbauern,
• kleinen Bauunternehmen,
• Händlern,
• Lieferdiensten,
• Kurierdiensten und
• Montagebetrieben.

Optisch unterscheiden sich viele dieser Fahrzeuge kaum von größeren Vans oder Transportern. Versicherungstechnisch kann die Einstufung als LKW jedoch entscheidend sein.

Bei der Berechnung sollten deshalb insbesondere folgende Punkte stimmen:

Fahrzeugart:

Was ist das Fahrzeug tatsächlich?

Nutzung:

Werkverkehr, private Nutzung oder Transport für andere?

Aufbau:

Kasten, Pritsche, Kühlaufbau, Kipper oder eine andere Variante?

Fahrer:

Wer darf den LKW regelmäßig fahren?

Kasko:

Welche Absicherung benötigt der Fahrzeugwert?

Typisches Beispiel eines Handwerksbetriebs

Ein Installationsbetrieb besitzt einen 3,5-Tonnen-Kastenwagen. Im Fahrzeug befinden sich Werkzeuge, Ersatzteile und Material für Baustellen.

Hier sollte nicht nur die LKW-Versicherung betrachtet werden.

Auch die Frage, wie Werkzeuge und Material gegen Diebstahl oder andere Gefahren abgesichert werden können, verdient Aufmerksamkeit.

Mit zunehmender Fahrzeuggröße verändern sich häufig auch die Risiken.

Ein LKW über 3,5 Tonnen kann höhere Fahrzeugwerte, größere Reparaturkosten und erheblich höhere Laufleistungen aufweisen. Hinzu kommen mögliche Sonderaufbauten.

Beispiele sind:

• Kipper,
• Kühlaufbau,
• Ladebordwand,
• Kranaufbau,
• Wechselaufbau,
• Containertechnik,
• Spezialaufbauten oder
• fest installierte Zusatzeinrichtungen.

Die bestehende Fachseite weist bei schweren LKW ausdrücklich darauf hin, Sonderanbauten bei der Versicherungsberechnung zu berücksichtigen.

Bei höherwertigen Fahrzeugen sollte außerdem nicht nur gefragt werden:

„Was kostet die Vollkasko?“

Sondern:

 „Was genau ersetzt die Vollkasko, wenn der LKW morgen einen Totalschaden hat?“

Bei einer Zugmaschine reicht der Blick auf das Motorfahrzeug allein häufig nicht aus.

Im täglichen Einsatz bilden Zugmaschine und Auflieger eine wirtschaftliche Einheit. Versicherungstechnisch können jedoch unterschiedliche Risiken und Verträge betroffen sein.

Bei einer Sattelzugmaschine im Güterverkehr sollte deshalb genau geprüft werden:

• Wie wird das Fahrzeug eingesetzt?
• Welche Strecken werden gefahren?
• Wer fährt die Zugmaschine?
• Wie hoch ist die jährliche Laufleistung?
• Besteht Teil- oder Vollkasko?
• Wie hoch ist der Fahrzeugwert?
• Welche Sonderausstattung ist vorhanden?
• Welche Auflieger werden gezogen?
• Werden fremde Güter transportiert?
• Sind ergänzende betriebliche Versicherungen erforderlich?

Die aktuelle Fachseite trennt Zugmaschinen im Werkverkehr und Sattelzugmaschinen im gewerblichen Güterverkehr ausdrücklich voneinander. Das zeigt einen wichtigen Grundsatz:

Nicht jede Zugmaschine gehört versicherungstechnisch in dieselbe Schublade.

Viele Fahrzeughalter kennen ihre Schadenfreiheitsklasse aus der PKW-Versicherung und gehen davon aus, diese ließe sich ohne Weiteres auf jeden LKW übertragen.

So einfach ist es nicht immer.

Bei Nutzfahrzeugen können andere Fahrzeuggruppen und Schadenverläufe eine Rolle spielen. Besonders beim Wechsel zwischen PKW, Lieferwagen, LKW im Werkverkehr sowie Fahrzeugen im gewerblichen Güterverkehr sollte die Übernahme vorher geprüft werden.

Audf unserer Seite LKW-Versicherung24.com zeigen wir auf, dass bei schweren LKW im Güterverkehr die Übertragung eines Schadenverlaufs aus anderen Fahrzeuggruppen nicht selbstverständlich ist.

Interessant wird dieses Thema unter anderem bei:

• neu angeschafften Firmenfahrzeugen,
• Fahrzeugwechsel,
• Ersatz eines Transporters durch einen LKW,
• Unternehmensgründung,
• zusätzlichem LKW,
• Wechsel vom Werkverkehr in den Güterverkehr,
• Übernahme bestehender Fahrzeuge oder
• Erweiterung eines Fuhrparks.

Deshalb sollte eine vorhandene Schadenfreiheitsklasse nicht einfach „irgendwo“ eingegeben werden.

Mit der Versicherung des Fahrzeugs selbst ist das betriebliche Risiko häufig noch nicht vollständig abgedeckt.

Ein Beispiel verdeutlicht das:

Ein Handwerker stellt seinen LKW abends auf dem Betriebshof ab. In der Nacht wird eingebrochen. Der LKW bleibt stehen, hochwertige Elektrowerkzeuge verschwinden jedoch.

Jetzt stellt sich eine wichtige Frage:

Ist nur der LKW versichert – oder auch sein Inhalt? 

Je nach Tätigkeit können deshalb zusätzliche Versicherungen interessant sein.

Wer eine LKW-Versicherung vergleichen möchte, sollte nicht mit der Frage beginnen:

„Wo ist es am billigsten?“

Sinnvoller ist:

„Welche Tarife passen überhaupt zu meinem Fahrzeug und meiner Nutzung?“

Erst danach lohnt sich der Preisvergleich.

Die bestehende LKW-Fachseite macht ebenfalls deutlich, dass Fahrzeugart, Aufbau, Nutzungsart und Fahrerkreis für einen korrekten Vergleich entscheidend sind.

Diese Angaben sollten beim Vergleich besonders sorgfältig geprüft werden

1. tatsächliche Fahrzeugart,
2. zulässige Gesamtmasse,
3. Aufbauart, genaue Nutzung,
4. Werkverkehr oder Güterverkehr,
5. Fahrzeughalter,
6. Fahrerkreis,
7. Schadenverlauf,
8. jährliche Fahrleistung,
9. gewünschte Kaskodeckung,
10. Selbstbeteiligung,
11. Fahrzeugwert und
12. vorhandene Sonderausstattung.