Motorradversicherung vergleichen | Motorrad richtig versichern

Wer Motorrad fährt, sucht meist nicht einfach irgendeine Versicherung. Der Schutz sollte zum Motorrad, zum Fahrer und zur tatsächlichen Nutzung passen. Eine günstige Motorradversicherung kann sinnvoll sein – entscheidend ist aber, was im Schadenfall tatsächlich versichert ist.

Neben der gesetzlich vorgeschriebenen Kfz-Haftpflicht kommen für Motorräder insbesondere Teilkasko und Vollkasko infrage. Darüber hinaus können Leistungsmerkmale wie Tierkollision, Tierbiss-Folgeschäden, Schutzbrief, Rabattschutz, Neuwertentschädigung oder sogar ein Schutz für Motorradbekleidung eine Rolle spielen.

Gerade bei Motorrädern lohnt es sich deshalb, nicht ausschließlich nach dem Jahresbeitrag zu entscheiden. Leistungsunterschiede können im Schadenfall wesentlich wichtiger sein als einige Euro Beitragsersparnis.

Über unseren Motorradversicherungsvergleich können Sie verschiedene Möglichkeiten gegenüberstellen und prüfen, welcher Versicherungsschutz zu Ihrem Motorrad passt.

Die Motorradversicherung gehört zur Kraftfahrtversicherung und besteht nicht zwingend nur aus einem einzigen Baustein. Je nach gewünschtem Schutz können unterschiedliche Versicherungsarten miteinander kombiniert werden.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung bildet die gesetzlich vorgeschriebene Grundlage. Sie betrifft Schadenersatzansprüche anderer Personen, wenn mit dem versicherten Motorrad beispielsweise ein Personen-, Sach- oder Vermögensschaden verursacht wird. Entsprechende Kraftfahrtbedingungen unterscheiden ausdrücklich zwischen Haftpflicht und der freiwilligen Fahrzeugversicherung. W

er zusätzlich das eigene Motorrad absichern möchte, kann eine Teilkasko oder Vollkasko wählen.

Wichtig ist dabei: Zwei Motorradversicherungen mit ähnlichem Beitrag müssen keineswegs dieselben Leistungen enthalten.

Wer ein zulassungspflichtiges Motorrad im öffentlichen Straßenverkehr nutzt, benötigt eine Kfz-Haftpflichtversicherung.

Sie ist dafür vorgesehen, berechtigte Schadenersatzansprüche Dritter zu erfüllen und unberechtigte Ansprüche abzuwehren. Typische Haftpflichtschäden entstehen, wenn durch den Gebrauch des Motorrads Personen verletzt, fremde Sachen beschädigt oder Vermögensschäden verursacht werden.

Ein einfaches Beispiel:

Ein Motorradfahrer übersieht beim Abbiegen einen Radfahrer. Der Radfahrer wird verletzt, sein Fahrrad beschädigt und es entstehen zusätzliche finanzielle Folgen. Diese Ansprüche richten sich grundsätzlich gegen den verantwortlichen Fahrer bzw. Halter. 

Gerade bei Personenschäden können sehr hohe Forderungen entstehen. Deshalb sollte beim Vergleich nicht nur auf den Beitrag, sondern auch auf die angebotene Versicherungssumme geachtet werden.

Die Teilkaskoversicherung schützt das eigene Motorrad gegen bestimmte versicherte Ereignisse.

Typische versicherbare Gefahren sind unter anderem:

Brand und Explosion, Diebstahl beziehungsweise Entwendung, Sturm, Hagel, Blitzschlag, Überschwemmung und weitere Naturereignisse sowie je nach Tarif Tierkollision, Glasbruch, Kurzschluss und Tierbiss.

In den ausgewerteten Kraftfahrtbedingungen werden beispielsweise Brand und Explosion, Entwendung sowie verschiedene Naturgefahren ausdrücklich als Teilkaskoereignisse aufgeführt.

Auch beim Zusammenstoß mit Tieren gibt es Leistungsunterschiede. Moderne Tarife können den Zusammenstoß mit Tieren jeder Art einschließen, während enger gefasste Regelungen weniger weit reichen. 

Gerade bei Motorrädern kann Teilkasko interessant sein, weil Diebstahl ein relevantes Risiko darstellt und selbst kleinere Reparaturen inzwischen erhebliche Kosten verursachen können.

Die Vollkasko baut auf der Teilkasko auf und erweitert den Versicherungsschutz.

Typischerweise kommen Schäden durch einen selbst verursachten Unfall sowie mut- oder böswillige Beschädigungen durch fremde Personen hinzu. Diese Erweiterung gegenüber der Teilkasko findet sich auch in aktuellen Kraftfahrtbedingungen.

Eine Vollkasko kann insbesondere interessant sein bei: neuen Motorrädern, hochwertigen Maschinen, finanzierten Motorrädern, Motorrädern mit hohem Wiederbeschaffungswert oder dann, wenn ein größerer Eigenschaden wirtschaftlich nur schwer selbst getragen werden könnte.

Beispiel:

Das Motorrad rutscht in einer Kurve weg und prallt gegen die Leitplanke. Am Motorrad entstehen erhebliche Schäden. Die Haftpflichtversicherung hilft hier für den Eigenschaden nicht weiter. Eine bestehende Vollkaskoversicherung kann dagegen – abhängig vom vereinbarten Schutz – relevant sein.

Der tatsächliche Bedarf hängt also weniger vom Alter des Motorrads allein ab als vom Wert und von der persönlichen Risikobereitschaft.

Die Tabelle zeigt lediglich die grundsätzliche Systematik. Gerade Teilkasko- und Vollkaskotarife unterscheiden sich in ihren Detailregelungen teilweise deutlich.

Beim Motorradversicherungsvergleich sollten nicht nur Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko ausgewählt werden. Entscheidend sind die Bedingungen dahinter.

Bei einem aktuellen Leistungsvergleich für Krafträder finden sich beispielsweise erhebliche Unterschiede bei Sonderausstattung, Motorrad-Bekleidungsschutz, erweiterten Elementargefahren, Tierbiss-Folgeschäden, Neuwertentschädigung, Rabattschutz und weiteren Leistungsmerkmalen. Darauf sollte besonders geachtet werden:

Der beste Tarif ist deshalb nicht automatisch der Tarif mit dem niedrigsten Preis!

Motorradbekleidung kann schnell einen vierstelligen Wert erreichen. Trotzdem gehört sie nicht automatisch zum normalen Kaskoschutz.

Es gibt Tarife bzw. Erweiterungen, die spezielle Motorrad-Schutzkleidung einbeziehen. Als versicherbare Bestandteile finden sich beispielsweise Motorradhose, Motorradjacke, Motorradanzug beziehungsweise Regenkombi, Rückenprotektoren, Protektorenjacke, Motorradstiefel und Motorradhandschuhe.

Dabei gelten je nach Tarif unterschiedliche Voraussetzungen. In einer untersuchten Regelung ist beispielsweise erforderlich, dass die Schutzbekleidung mit speziellen Sicherheitskomponenten wie Protektoren oder Verstärkungen ausgestattet ist.

Andere Regelungen koppeln die Leistung zusätzlich daran, dass bei demselben Ereignis auch das versicherte Motorrad beschädigt wurde.

Deshalb sollte ein Bekleidungsschutz nicht nur danach beurteilt werden, ob in einer Leistungsübersicht „Motorradbekleidung versichert“ steht. Wichtig sind auch:

Versicherungssumme, Selbstbeteiligung, Zeitwert oder Neuwert, mitversicherte Kleidungsstücke, Voraussetzungen des Schadenereignisses und der versicherte Personenkreis.

Praxis-Tipp: Bei hochwertiger Schutzkleidung Kaufbelege möglichst aufbewahren.

Viele Motorräder werden nur während der wärmeren Monate bewegt. Für solche Fahrzeuge kann ein Saisonkennzeichen sinnvoll sein.

Der Betriebszeitraum wird direkt auf dem Kennzeichen ausgewiesen. Außerhalb dieses Zeitraums darf das Motorrad grundsätzlich nicht wie während der Saison im öffentlichen Straßenverkehr genutzt werden.

Bei der Wahl des Saisonzeitraums sollte allerdings nicht nur an den Beitrag gedacht werden. Auch das Schadenfreiheitsrabatt-System kann eine Rolle spielen.

In einzelnen aktuellen Regelwerken erfolgt eine Besserstufung bei Saisonkennzeichen nur, wenn der versicherte Zeitraum mindestens sechs Monate beträgt. Andere Tarifregelungen können davon abweichen, weshalb dieser Punkt vor einer sehr kurzen Saison geprüft werden sollte. 

Wer beispielsweise zwischen April und Oktober fährt, sollte daher nicht nur fragen:

„Wie viel spare ich?“ 

Sondern auch:

„Welche Auswirkungen hat die gewählte Saison auf meinen Schadenfreiheitsverlauf?“

ACHTUNG!

Die Saison sollte immer mindestens 6 Monate betragen sonst erfolgt keine Weiterstufung der SF-Klasse!

Auch Motorräder können in der Kfz-Haftpflichtversicherung und – soweit vorgesehen – in der Vollkasko nach einem Schadenfreiheitsrabatt-System eingestuft werden.

Vereinfacht gilt:

Je länger ein Vertrag schadenfrei verläuft, desto günstiger kann die Einstufung werden. Nach einem regulierten Schaden kann dagegen eine Rückstufung erfolgen.

Wie stark diese ausfällt, ist nicht allgemein einheitlich. Rückstufungstabellen können sich zwischen Tarifen unterscheiden. 

Beim Wechsel sollte deshalb nicht nur der aktuelle Prozentsatz betrachtet werden. Entscheidend ist insbesondere, welcher Schadenverlauf tatsächlich übernommen wird und wie der neue Tarif diesen einstuft. 

Ein vermeintlich sehr günstiger Tarif kann nach einem Schaden deutlich weniger attraktiv aussehen, wenn die Rückstufung ungünstig ausfällt.

Einen allgemeinen Preis für eine Motorradversicherung gibt es nicht. Der Beitrag wird aus verschiedenen Tarifmerkmalen berechnet.

Bei Krafträdern werden beispielsweise Merkmale wie Motorleistung, Alter des Versicherungsnehmers und der Fahrer, Zahlungsperiode, Kennzeichenart, Zulassungsbezirk und Fahrzeughalter berücksichtigt.

Je nach Tarif können zusätzlich weitere Merkmale relevant sein. 

Typische Einflussfaktoren sind:

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Eine Selbstbeteiligung ist der Anteil eines versicherten Kaskoschadens, den der Versicherungsnehmer selbst trägt.

Beispiel:

Beträgt der ersatzfähige Schaden 1.500 Euro und sind 150 Euro Selbstbeteiligung vereinbart, werden grundsätzlich 150 Euro vom Entschädigungsbetrag abgezogen.

ABER VORSICHT! >>> nicht alle Versicherer bieten alle Selbstbeteiligungsvarianten an, was bei Vergleich dazu führen kann, das günstigere Angebote mit einer niedriger SB vom Rechner ausgeblendet werden!!!

In den Kraftfahrtbedingungen ist entsprechend vorgesehen, dass eine vereinbarte Selbstbeteiligung bei einem Schadenereignis von der Entschädigung abgezogen wird.

Eine höhere Selbstbeteiligung kann den Versicherungsbeitrag reduzieren. Sie sollte aber so gewählt werden, dass der Betrag im Schadenfall ohne Schwierigkeiten selbst getragen werden kann.

Häufig gewählte Größenordnungen sind beispielsweise:

Ein Auto bleibt selten direkt vor der eigenen Haustür liegen.

Eine Panne auf der Autobahn, ein defekter Reifen während einer Urlaubsfahrt oder ein Fahrzeug, das nach einem Unfall nicht mehr fahrbereit ist, kann schnell organisatorisch schwierig werden.

Ein Kfz-Schutzbrief kann hier Unterstützung bieten. 

Je nach Tarif können beispielsweise Leistungen vorgesehen sein für:

Pannenhilfe Abschleppen Bergen des Fahrzeugs Weiter- oder Rückfahrt Mietwagen Hotelkosten Fahrzeugrücktransport Hilfe auf Reisen

Die Leistungen unterscheiden sich allerdings.

Entscheidend ist deshalb nicht nur die Frage:

„Ist ein Schutzbrief enthalten?“

Sondern:

„Was leistet er tatsächlich und ab welcher Entfernung vom Wohnort?“

Ein Motorradversicherungsvergleich sollte aus zwei Schritten bestehen.

Schritt 1: Beitrag vergleichen.

Natürlich spielt der Preis eine Rolle. Niemand sollte freiwillig mehr bezahlen, wenn zwei Angebote tatsächlich gleichwertig sind.

Schritt 2:

Leistungen vergleichen. Hier zeigen sich häufig die entscheidenden Unterschiede.

Beispielsweise können sich Tarife bei Tierbiss-Folgeschäden, Sonderausstattung, Motorradbekleidung, erweiterten Naturgefahren oder der Dauer einer Neuwertentschädigung erheblich unterscheiden. Ein aktueller Leistungsvergleich für Krafträder zeigt genau solche Unterschiede.

Unsere Checkliste für den Motorradversicherungsvergleich

✔ Haftpflichtversicherungssumme prüfen

✔ Teilkasko und Vollkasko gegenüberstellen

✔ Selbstbeteiligung vergleichen

✔ Tierkollision genau prüfen

✔ Tierbiss und Folgeschäden beachten

✔ grobe Fahrlässigkeit berücksichtigen

✔ Sonderausstattung ausreichend absichern

✔ Neuwertentschädigung vergleichen

✔ Motorrad-Bekleidungsschutz prüfen

✔ Rabattschutz nicht mit übertragbarer SF-Klasse verwechseln

✔ Saisonkennzeichen richtig wählen

✔ Schutzbrief nur bei tatsächlichem Bedarf einschließen

✔ Rückstufung im Schadenfall berücksichtigen Nicht der billigste Tarif ist automatisch der preiswerteste. Entscheidend ist, was Sie für Ihren Beitrag erhalten.

Nicht der billigste Tarif ist automatisch der preiswerteste. Entscheidend ist, was Sie für Ihren Beitrag erhalten.